As hipotecas vêm em uma variedade de tipos e requisitos, e escolher o certo para você dependerá principalmente de suas necessidades específicas. Quanto de entrada você economizou? Você é um veterano militar? Você está comprando em uma área urbana ou rural? Como é a sua pontuação de crédito? Tudo isso vai determinar qual opção é a mais barata e mais segura para você. Saiba aqui como conseguir financiamento nos EUA sendo freelancer ou autônomo:
Os empréstimos convencionais são ótimos para qualquer pessoa com uma pontuação de crédito sólida e dois anos de declarações fiscais
As instituições financeiras lhe emprestam dinheiro com base na sua classificação de crédito, renda e quanto de entrada você pode pagar. O mutuário geralmente tem 15 ou 30 anos para pagar o principal (a quantia original) e todos os juros acumulados durante esse período.
Cada caso será único, mas, em termos gerais, os mutuários considerados de “maior risco” para o credor (como aqueles com uma classificação de crédito mais baixa ou aqueles sem renda muito confiável) receberão taxas de juros mais altas. O mutuário também pode determinar se prefere um empréstimo com taxa fixa, o que significa que a taxa de juros é um pouco mais alta, mas permanece estável independentemente de como o mercado flutua, ou um empréstimo com taxa ajustável, o que significa que a taxa de juros pode às vezes ser menor do que seria um empréstimo fixo, mas irá flutuar em momentos definidos em conjunto com os movimentos do mercado.
No entanto, quando você trabalha por conta própria, provar que tem um fluxo de renda e que pode fazer pagamentos dentro do prazo pode ser um desafio. Certifique-se de manter todos os documentos possíveis e tê-los à mão quando for solicitar uma hipoteca. Os freelancers não terão contracheques para provar uma renda estável, razão pela qual os credores irão solicitar pelo menos dois anos de declarações de impostos que mostrem seu salário anual.
Como freelancers, você é teoricamente independente para declarar o imposto de renda do seu jeito, mas declarar uma renda mais baixa tornará você menos atraente para um credor potencial. Por esse motivo, quem trabalha por conta própria deve ser meticuloso na contabilidade e manter todas as despesas comerciais e pessoais em contas separadas.
Embora seja possível fazer uma hipoteca com um pagamento inicial de apenas 5%, os termos do empréstimo serão melhores se você tiver 10% ou 20% para entregar. Além disso, pagar mais adiantado torna todo o empréstimo um risco menor para o credor, o que significa que seu aplicativo tem mais probabilidade de ser aprovado.
Os empréstimos da Federal Housing Association (FHA) são mais viáveis se você possui uma pontuação de crédito inferior ou pouco dinheiro para dar no pagamento inicial
O FHA é uma seguradora, não um credor, mas esta agência governamental ajuda os proprietários em potencial que não seriam aprovados pelos credores convencionais a encontrar empréstimos com condições vantajosas. Talvez sua pontuação de crédito seja inferior aos 620 ou mais recomendados, ou talvez você esteja investindo em seu negócio e, portanto, não economizou o suficiente em um pagamento inicial. Um empréstimo FHA permite que você reduza pelo menos 3,5% do custo total da propriedade. Os mutuários também podem decidir se suas taxas de juros permanecerão fixas ou flutuarão com o mercado ao contrair empréstimos FHA.
Empréstimos de curto prazo (hard money loan) são mais arriscados, porém mais rápidos
A parte “difícil” desse tipo de empréstimo refere-se à maneira como você garante a um credor que será capaz de reembolsar o valor que ele está lhe dando. Basicamente, em vez de mostrar sua capacidade de crédito exibindo uma baixa relação dívida/receita (“debt-to-income” ou DTI) e uma pontuação de crédito estelar, você está colocando um ativo existente como uma forma de garantir que você faz bom dinheiro.
O DTI é um fator importante porque mostra ao credor que você não usará todo o dinheiro restante para fazer o pagamento da casa. É recomendado colocar uma ênfase extra no pagamento de dívidas, como empréstimos estudantis ou automóveis, ao mesmo tempo em que economiza para um pagamento inicial, acrescentando que também é importante economizar para custos com o fechamento do negócio, impostos sobre a propriedade e qualquer manutenção necessária.
Se você já possui alguns ativos e tem um DTI ou pontuação de crédito abaixo do ideal, um empréstimo de hard money pode ser o caminho a percorrer. Os credores privados também poderão transferir os fundos para você muito mais rapidamente do que as cooperativas de crédito ou bancos. Lembre-se, porém, de que este é um acordo em que o vencedor leva tudo; se você não conseguir fazer os pagamentos do empréstimo, a propriedade que você colocou como garantia será retomada pelo credor.
Os empréstimos VA e USDA existem para prestadores de serviços e compradores de casas rurais
Estes são empréstimos concebidos para oferecer mais opções aos mutuários que se enquadram em determinados critérios. Por exemplo, o Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA tem trabalhado com credores privados para fornecer empréstimos que são menos caros, mais seguros e muitas vezes não exigem que o mutuário adquira uma apólice de seguro, visto que eles são garantidos pelo próprio VA. Os empréstimos VA às vezes nem mesmo exigem um pagamento inicial e são oferecidos a veteranos, membros do serviço militar e cônjuges sobreviventes daqueles que serviram nas forças armadas dos EUA.
Para os autônomos que desejam comprar uma casa na área rural, também há empréstimos oferecidos pelo USDA. Eles são semelhantes aos empréstimos VA no sentido de que oferecem opções para os tomadores de empréstimos de baixa renda, mas ainda exigem que o comprador faça um seguro hipotecário.
Estamos vivendo em uma época de turbulência e agitação econômica, mas isso não significa que a casa própria esteja fora de alcance. Esteja você trabalhando para sobreviver ou perseguindo seus sonhos como empresário independente, agora sabe como conseguir financiamento nos EUA sendo freelancer ou autônomo, e pode ficar tranquilo, você irá conseguir sua casa em Orlando.
Fonte: BHG
